Экономика и управление народным хозяйством | Экономика и общество №03 (21) Август-Сентябрь 2021

Эмпирическая индикация цифровой финансовой грамотности населения

Олейник Галина Сергеевна
канд. экон. наук, доцент, сотрудник Дальневосточного федерального университета, РФ, г. Владивосток
Ядова Надежда Дмитриевна
студент Дальневосточного федерального университета, РФ, г. Владивосток

Аннотация: Обоснована необходимость адекватной оценки уровня цифровой финансовой грамотности населения. Предложены ключевые направления (подходы) к оценке уровня цифровой финансовой грамотности – по целевой аудитории и базовым компонентам. Определены основные группы индикаторов оценки, обозначен их примерный перечень.
Ключевые слова: финансовая грамотность, цифровая финансовая грамотность, оценка уровня цифровой финансовой грамотности, подходы к оценке и индикаторы цифровой финансовой грамотности.

Oleinik G.S.
Cand. Econ. Sci., Associate Professor, Employee of the Far Eastern Federal University, Russia, Vladivostok
Yadova N. D.
student of the Far Eastern Federal University, Russia, Vladivostok

Abstract: Substantiates the need for an adequate assessment of the level of digital financial literacy of the population. Key directions (approaches) for assessing the level of digital financial literacy are proposed - by target audience and basic components. The main groups of assessment indicators have been identified, and their approximate list has been designated.
Keywords: financial literacy, digital financial literacy, assessment of the level of digital financial literacy, approaches to assessment and indicators of digital financial literacy.

Новые цифровые технологии перестраивают индустрию финансовых услуг, предоставляя пользователям расширенный доступ и активно вытесняя традиционные бизнес-модели, что обусловлено объективными процессами изменений технологического уклада организации экономики.

Однако, несмотря на активное внедрение цифровых технологий и рост интернет-пользователей, треть россиян имеют низкий уровень цифровой финансовой грамотности: они не используют цифровые технологии управления финансами и дистанционные банковские сервисы, расплачиваются наличными [2]. В условиях цифровизации эти люди становятся особенно уязвимыми для мошенников. Кроме того, под угрозой оказывается их финансовое благополучие – возможности делать сбережения, планировать бюджет, вовремя оплачивать счета и разумно подходить к выбору финансовых продуктов. Об этом свидетельствуют результаты исследования Аналитического центра НАФИ [1].

Финансовая грамотность не означает грамотность цифровую, и наоборот [8]. В связи с этим важным представляется оценка того, насколько активно и уверенно люди используют цифровые технологии в повседневной финансовой практике [3].

Для оценки уровня финансовых знаний, навыков и установок населения, согласно методологии Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), используется Индекс финансовой грамотности, отражающий способность человека к разумному управлению личными финансами [5]. Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в 2019 году индекс финансовой грамотности в России составлял 12,37 баллов из 21 балла, что составляет около 59% [4] - это существенно ниже уровня других экономически развитых стран.

Однако оценка уровня финансовой грамотности населения по методике ОЭСР не включает цифровой аспект и не позволяет определить уровень цифровой финансовой грамотности населения [9,10].

Таким образом, можно констатировать отсутствие в настоящее время действенной методики определения уровня цифровой финансовой грамотности населения.

Оценка цифровой финансовой грамотности, на наш взгляд, должна быть нацелена, прежде всего, на выявление наиболее уязвимых видов (тематических направлений) финтех-услуг и социальных групп населения, нуждающихся в повышении уровня цифрового финансового образования [7].

Исследовав теорию и практику оценки уровня финансовой грамотности населения, представленную в зарубежных [11] и российских источниках [2], были выделены два ключевых подхода к оценке уровня цифровой финансовой грамотности: с точки зрения целевой аудитории и с точки зрения базовых компонентов (Рисунок 1).

Первый подход ориентирован на:

• общую целевую аудиторию - доступные для всех категорий населения базовые программы, содержащие обязательный минимум услуг;
• локальные фокус-группы - оценочный контент для отдельных категориальных фокус-групп, сформированных по совокупности обобщающих признаков (детей дошкольного и младшего школьного возраста; подростков среднего и старшего школьного возраста; студентов; взрослое население в возрасте от 25 до 40 лет; взрослое население в возрасте от 41 до 60 лет; население пенсионного возраста);
• комплексную целевую аудиторию - ориентированные на вовлечение в использование услуг всех членов семьи через специальные программы.

Для каждой из указанных групп необходима разработка специальных методик по оценке уровня цифровой финансовой грамотности, адаптированных под их локальные особенности [6].

Второй подход ориентирован на исследование цифровой финансовой грамотности по компонентам «знание», «поведение», «установки»: 

• социокультурный: основывается на социальных установках в финансовой сфере (готовность и мотивацию применять имеющиеся цифровые финансовые знания в реальной жизни). Его центральным понятием является цифровая финансовая культура;
• нормативный: отражает уровень цифровых финансовых знаний и навыков, уровень владения информацией, необходимой для принятия обоснованных финансовых решений с использованием цифровых технологий;
• поведенческий: основывается на оценках реального поведения граждан в части управления личными финансами, пользования финансовыми услугами и повышения информированности о финансово-экономической ситуации и финтех-технологиях.

Источник: разработано авторами

Рисунок 1. Подходы к оценке уровня цифровой финансовой грамотности населения

В рамках каждого подхода определены соответствующие индикаторы (перечень основных знаний, навыков, установок и поведенческих схем, которые характеризуют уровень цифровой финансовой грамотности):

• личные финансы,
• базовые финансовые знания,
• цифровые финансовые технологии,
• пользование банкоматами и платежными терминалами,
• пользование цифровыми финансовыми продуктами и услугами
• и т.д.

Технология оценки уровня цифровой финансовой грамотности предполагает использование опросов населения по сформированному перечню вопросов для выявления осведомленности и уровня знаний о цифровых финансовых продуктах и инструментах. На основе этого производится расчёт и оценка уровня частных индикаторов цифровой финансовой грамотности - интегрального индикатора.

Реализация обозначенных выше подходов к оценке уровня цифровой финансовой грамотности, на наш взгляд, позволят отслеживать ситуацию в сфере цифровой финансовой грамотности в среднесрочной и долгосрочной перспективе, оперативно выявлять наиболее проблемные для представителей разных социально-демографических групп цифровые финансовые компетенции, глубже анализировать и дорабатывать существующие программы повышения уровня цифровой финансовой грамотности населения, а также сопоставлять финтех-компетенции населения России с ситуацией в других странах по определенному набору ключевых показателей.

1. Аналитический центр НАФИ. Индекс финансовой грамотности. — URL: https://nafi.ru/
2. Гимранова, Г.Х. Цифровая финансовая грамотность в эпоху цифровой трансформации экономики / Г.Х. Гимранова // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2021. — № 1 (157). — С. 98-102.
3. Дорджиева О.Б. Повышение финансовой грамотности населения как целевая установка проекта: международный и российский опыт: монография / О.Б. Дорджиева, Н.Б. Берикова, Е.О. Учурова. — Элиста: Изд-во Калм. ун-та, 2019. — 212 с.
4. Индекс финансовой грамотности россиян вырос: Минфин представил исследование знаний, навыков и установок населения в финансовой сфере. — URL: https://nafi.ru/analytics/indeks-finansovoy-gramotnosti-rossiyan-vyros-minfin-predstavil-issledovanie-znaniy-navykov-i-ustanov/
5. Методологическая справка по итогам исследования уровня финансовой грамотности в регионах России. — URL: https://karta.vashifinancy.ru/methods
6. Разумовский, Д. Ю. Методические подходы к формированию методики оценки уровня финансовой грамотности населения Свердловской области / Д. Ю. Разумовский, Е. А Разумовская — 2019. — С. 88-95.
7. Савина, А.Г. Цифровой аспект финансовой грамотности населения РФ / А.Г. Савина, Костромина К.А., Клейменова О.Р.// Научные записки орелгиэт — 2019. — № 2 (30). — С. 31-37.
8. Финансовая грамотность. Основы финансовой грамотности. — URL: http://fingeniy.com/finansovaya-gramotnost-osnovy-finansovojgramotnosti/
9. Финансовая грамотность. Известные Интернет-ресурсы в области финансовой грамотности. — URL: http://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost/
10. Цифровизация и финансовая грамотность: точки соприкосновения. — URL: https://fingram26.ru/articles/banki-i-bankovskie-produkty/47927/
11. Sumit Saini. Digital financial literacy: awareness and access // International Journal of Management, IT and Engineering. — 2019. — 201-207.