Экономика и управление народным хозяйством | Экономика и общество №04 (22) Январь 2022, Спецвыпуск

Микрофинансовые кредитные организации в РФ

Захарова Элина Раилевна
Студент Университета управления «ТИСБИ», elina.alkhamova.1997@gmail.com

Аннотация: В статье раскрываются понятия, роль и классификация микрофинансовых организаций. Рассматриваются основные проблемы и перспективы развития микрофинансирования в РФ. Микрофинансирование - это предоставление финансовых и дополняющих услуг населению, индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам; и направленных на сглаживание социального неравенства в обществе, развитие частного предпринимательства, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости.
Ключевые слова: микрофинансирование, Россия, заемщики, кредит, деятельность, микрофинансовые услуги, участники рынка.

Zakharova Elina Railevna
Student of the University of Management «TISBI»

Abstract: The article reveals the concepts, role and classification of microfinance organizations. The main problems and prospects of microfinance development in the Russian Federation are considered. Microfinance is the provision of financial and complementary services to the population, individual entrepreneurs, small and medium-sized businesses with limited access to traditional banking services; and aimed at smoothing social inequality in society, developing private entrepreneurship, improving the standard of living of the population, providing employment.
Keywords: microfinance, Russia, borrowers, credit, activities, microfinance services, market participants

Предметом исследования выступают организация микрофинансовой деятельности.

В России микрофинансирование появилось примерно 18 лет назад. Сегодня российский микрофинансовый рынок находится на стадии регулирования и системного анализа. Для организации эффективного процесса микрофинансирования в России выступает многообразие различных инструментов, которые являются объектами самого пристального внимания со стороны государства, Банка России, ученых, экономистов, практиков и др.

История микрофинансирования зародилась в 1976 году в Бангладеше, где профессор Мухаммед Юнус основал Граминский банк (англ. Grameen Bank), занимающийся выдачей микрозаймов бедному населению [1, c. 79].

В России микрофинансовые организации появились около 15 лет назад. МФО – это организации, основным видом деятельности которых является микрофинансирование субъектов малого предпринимательства, а также малообеспеченных слоев населения. При этом, финансирование малого и среднего бизнеса в МФО только в последнее время стало набирать обороты и требует регулирования, анализа и совершенствования.

В рамках настоящего исследования дадим определение понятию «микрофинансовая деятельность».

Закон № 151-ФЗ ст. 2 п.1 определяет «Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование)» [2].

Под «микрофинансированием» можно понимать процедуру предоставления микрофинансовых услуг малому бизнесу и малообеспеченному населению.

В учебной литературе общее понятие «микрофинансирование» определяется как деятельность, связанная с предоставлением краткосрочных займов физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, среднему и малому бизнесу, которые не имеют доступа к банковскому кредитованию, не имеют достаточного залогового обеспечения и положительной кредитной истории.

В более широком понимании «микрофинансирование» - это деятельность не только по предоставлению микрозаймов, но и расширенном перечне дополнительных услуг, например, как, юридические консультации, рассчетно-кассовое обслуживание, страхование (здоровья, имущества и др.), денежные переводы, sim-карты и др.

По мнению А.А. Собина, - «Микрофинансирование - это вид банковских услуг, которые предоставляются малообеспеченным лицам или частным предпринимателям, не имеющих другого доступа к финансовым услугам, а цель микрофинансирования определяется возможностью стать самодостаточными, занять деньги на непродолжительное время для выравнивания финансового положение» [3, с.21].

А.А. Абалкин под «микрофинансированием» понимает гибкую форму классического кредита, позволяющего практически без ограничений начать свое дело, без кредитной истории и стартового капитала [4, с.15].

С.В. Криворучко, М.В. Мамута, М.А. Абрамова «микофинансирование» как «кратковременный кредит на небольшую сумму, выданный заемщику без залога и поручительства» [5, 31].

В научной литературе авторами понятие «микрофинансирование» дается с различных точек зрения, но все они имеют общую суть - «Вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг населению, индивидуальным предпринимателям, субъектам среднего и малого бизнеса, который является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа к финансовым ресурсам для временного восполнения финансовых средств в личных целях или для развития собственного дела».

Смысл «микрофинансирования» заключается в предоставление необеспеченных кредитов заемщикам, которые не имеют постоянного дохода в качестве заработной платы (физические лица, частные предприниматели), т. е. не могут предоставить стандартное обеспечение по кредиту. Для кредиторов при микрофинансирование клиентов залоговое обязательство не всегда имеет большое значение в виду того, что стоимость взыскания на такое обеспечение и его продажа могут превышать стоимость самого займа.

Основными источниками организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, являются их собственные средства. В тоже время сегодня растет и внешнее финансирование. К примеру, Банк развития в соответствии с федеральными законами участвует в поддержке малого и среднего бизнеса. Программы Банка развития реализуются через двухуровневую систему - предоставляет кредиты микрофинансовым организациям для их перераспределения между целевыми группами в целях заимствовании для бизнеса. Банк осуществляет контроль целевого использования средств.

Микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность в соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [2].

Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России, а правовое регулирование осуществляет Министерство финансов.

К достоинствам организаций, осуществляющим микрофинансовую деятельность, следует отнести [6, с. 14]:

- наличие на рынке финансовых услуг развитого сегмента микрофинансирования, повышает возможности граждан в реализации предпринимательских проектов;

- доступность финансовых услуг, лояльность к заемщикам при оценке кредитоспособности способствует созданию финансово независимых локальных организаций;

- важной чертой микрофинансовых организаций является восприимчивость к инновациям в части предоставления финансовых услуг.

Микрофинансовая деятельность обладает и рядом недостатков, наиболее значимыми из которых являются:

- стихийное развитие и отсутствие контроля со стороны государства в течение долгого времени;

- высокая степень риска микрофинансовой деятельности вынуждает их назначать высокие процентные ставки.

В развитии микрофинансового сектора в России можно выделить четыре основных периода [3, с. 22]:

- первый период (1998–2000 гг.) - зарождение и становление рынка микрофинансирования. Анализ развития рынка микрофинансирования, показывает устойчивую положительную динамику таких показателей как количество микрофинансовых организаций, объем выдаваемых микрозаймов, увеличение размеров клиентской базы. Микрофинасирование получает все большее распространение в России, с одной стороны, эффективно удовлетворяя потребности предпринимателей и граждан в доступных финансовых ресурсах, а с другой стороны, являясь достаточно рентабельным видом деятельности для организаций микрофинансового сектора. Однако следует отметить, что изначально на данном этапе микрофинансовые институты были представлены преимущественно кредитными кооперативами и международными программами микрофинансирования. Впоследствии наблюдалась активизация региональных и муниципальных фондов поддержки малого бизнеса, и только затем развитие данного рынка стало идти по пути создания микрофинансовых институтов в различных организационно-правовых формах;

- второй период (2001–2007 гг.) – период институционального оформления рынка микрофинансирования. Наблюдается снижение доли микрофинансовых институтов, финансируемых международными программами, а доля успешных частных микрофинансовых организаций, наоборот, растет, что свидетельствует об успешности данной бизнес-модели, о востребованности услуг микрофинансирования;

- третий период (2008–2016 гг.) – становление и развитие системы государственного регулирования субъектов микрофинансовой деятельности. Начал создаваться реестр микрофинансовых институтов: отдельно по кредитным кооперативам, отдельно по микрофинансовым организациям. Вышли специальные законы, регулирующие деятельность каждого из видов микрофинансовых институтов, а также отдельный закон, регламентирующий порядок и правила выдачи займов;

- четвертый период (с 2016 г.) - ужесточение и дифференциация регуляторных требований к МФО. На данном этапе происходит практически ежегодное повышение требований к субъектам микрофинансовой деятельности. К основным изменениям можно отнести разделение микрофинансовых организаций на 2 вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании и установление требований к их капиталу и инвестициям в них, а также ограничение начисления процентов. С 2017 г. по краткосрочным займам МФО начисление процентов было ограничено трехкратным размером суммы займа.

Как уже было отмечено, в последние годы наблюдается ужесточение регулирования рынка микрофинансирования, которое осуществляется на законодательном уровне со стороны государства, а также со стороны Банка России как мегарегулятора, со стороны саморегулируемых организаций микрофинансового рынка (СРО).

Рассмотрим данные аспекты подробнее. В нормативно-правовом регулировании микрофинансовой деятельности можно выделить четыре основные вехи:

1. Принятие в 2010 г. Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» привело к созданию государственного реестра микрофинансовых организаций, появлению официальной статистики по рынку, в целом позволило перейти к регулируемому рынку микрофинансирования [2].

2. Принятие в 2013 г. Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязало МФО соблюдать стандартную форму договора потребительского займа, содержащую общие и индивидуальные условия кредитования; способствовало усилению дисциплины на рынке, снижению максимальной доходности займов и вероятности дефолта, снижению рисков, усилению защиты прав заемщиков; создало необходимые условия для полной публичности информации о процентах предоставляемых займов и определило порядок их регулирования [9].

О проблемах развития микрофинансовой деятельности в России может свидетельствовать тот факт, что из реестра микрофинансовых организаций ежегодно исключается более 50% компаний. За время существования государственного реестра МФО из него было исключено более 70% не соответствующих требованиям Банка России организаций. Пик сокращения числа участников рынка приходится на 2013–2014 гг., что обусловлено, прежде всего, общим ухудшением экономических условий и снижением спроса на кредитные услуги.

По итогам 2016 г. Банком России за неоднократные нарушения из государственного реестра были исключены 1 169 микрофинансовых организаций. Следует отметить, что при снижающемся количестве МФО спрос на микрофинансовые услуги продолжает расти. За период 2016 г. более чем на 50% увеличилось количество заемщиков и заключенных с ними договоров. В качестве отличительной особенности микрофинансовой деятельности в России можно отметить ориентацию микрофинансовых организаций на получение максимального дохода при кредитовании малоимущих и социально незащищенных граждан.

В 2017–2018 гг. также наблюдается сокращение числа участников рынка микрофинансирования. По итогам 2017 г. количество МФО сократилось на 317 единиц и составило 2 271 компанию согласно сведениям государственного реестра, тогда как в 2016 г. количество МФО сократилось на 1 169 компаний, что было обусловлено значительными изменениями в сфере регулирования микрофинансовой деятельности. Усиление надзора Банка России за рынком МФО привело к очищению рынка от недобросовестных участников. Статистика показывает, что сокращение числа МФО, не оказало негативного влияния на развитие сегмента в целом.

Количество участников государственного реестра МФО в 2019 г. сократилось на 228 организаций, до 1774 (рис. 1.3.1), при этом основная часть организаций покинула рынок в IV квартале.

Риcунок 1.3.1. Динамика количества МФО [7]

Снижение количества МФК в основном было связано с исключением из реестра отдельных игроков с небольшим объемом портфелей.

В течение 2019 г. было выдано микрозаймов на сумму 415 млрд. руб., что на 26% больше, чем годом ранее (рис. 1.3.1).. Основной вклад в прирост выдачи займов в отчетном году внесли онлайн-каналы продаж физическим лицам, которые показали наибольший прирост в IV квартале 2019 года.

Рисунок 1.3.2. Динамика структуры выданных микрозаймов за 2017- 2019 гг.млрд.руб. [7]

В заключение отметим, что с развитием в России потребительского кредитования на данном рынке появились новые субъекты, предоставляющие гражданам денежные средства на срочной и платной основе. Они заняли свой сегмент рынка, выдавая денежные средства тем заемщикам, которым отказали в кредите банковские институты. На законодательном уровне они получили название «микрофинансовые организации» (МФО) и их деятельность регулируется Федеральным законом N 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный нормативно-правовой акт позволяет легитимно осуществлять микрофинансовую деятельности в России и предоставляет информацию об организационно-правовых формах микрофинансовых организаций.

Экономическая сущность микрофинансирования отражается в функциях, направленных на повышение финансовой устойчивости и расширение малого и среднего бизнеса, повышение видов и качества финансовых услуг для общего улучшения деятельности финансовой системы в России, формирования кредитной истории клиентов для повышения вероятности получения кредитов в банке.

Роль микрофинансирования в экономике состоит в динамичной, гибкой и эффективной системы кредитования индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий для дополнительного стимулирования производства, оказания финансовых услуг начинающим субъектам предпринимательства и широким слоям населения, не имеющим доступ к банковскому кредитованию.

Микрофинансовая организация представляет собой небанковскую финансовую компанию, которая на основание выработанных законодательством норм и правил обеспечивает потребности в финансировании физических лиц, субъектов малого и среднего бизнеса.

Роль микрофинансовых организаций в экономике заключается в предоставлении денежных ссуд населению, обеспечении стабильного роста и развитие малого и среднего бизнеса, как и других финансовых институтов, основу деятельности которого составляет удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.

Продукты микрофинансирования компании доступны для клиентов, имеют короткие сроки кредитования и отличительные особенности по микрофинансированию физических и юридических лиц. Политика компании ориентирована на предоставление краткосрочных займов.

1. Баринов А. Микрофинансирование в России / А. Баринов // Общество и экономика. – 2019. – № 10. – С. 79-88.
2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер.закон от 02.07.2010 г. № 151 – ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 2010. - №27. – Ст.3435
3. Собин А.А. Этапы становления российского рынка микрофинансирования и перспективы его дальнейшего развития // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. - 2016. - № 5-6. - С. 21-27.
4. Абалкин А.А. Развитие рынка микрофинансовых организаций в России // Universum: экономика и юриспруденция. - 2015. - № 5 (16). - С. 15-18.
5. Криворучко С.В. Микрофинансирование в России / С.В. Криворучко, М.В.Мамута. - М.: Кнорус, 2017. - 138 с.
6. Силина Т. А. Микрофинансирование как инструмент повышения уровня доступности финансовых услуг / Т. А. Силина, А. М. Чамоков // Интернаука. – 2019. – № 1(3). – С. 13-17.
7. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. 2019: информационно-аналитический материал // Банк России : официальный сайт. – 2019 – URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27764/review_mfi_19Q4.pdf
8. Сухинин, А. Н. Микрофинансовые организации. Динамика развития на региональном уровне / А. Н. Сухинин // Стратегия устойчивого развития регионов России. – 2019. – № 23. – С. 111-117.
9. О потребительском кредите (займе): федер. закон от 21.12.2013 г. № 353 – ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 2013. - №51. – Ст.6673.