Финансы, денежное обращение и кредит | Экономика и общество №4 (10) Апрель 2019

УДК 344.41.4

Дата публикации 22.04.2019

Актуальные вопросы банковских вкладов

Михайловский Евгений Андреевич
Студент 4 курса, Ф-т Мировая экономика и право, Сибирский государственный университет путей сообщения, РФ, Новосибирск, Evgeniy06041997@mail.ru
Никитенко Олеся Владимировна
Студентка 4 курса, Ф-т Мировая экономика и право, Сибирский государственный университет путей сообщения, РФ, Новосибирск, olesya.nikitenko.97@mail.ru
Ломакина Ирина Геннадьевна
Научный руководитель, канд. юрид. наук, доцент, Сибирский государственный университет путей сообщения, РФ, Новосибирск

Аннотация: В данной статье рассматриваются основные вопросы, связанные с банковскими вкладами (депозитами). Приведен рейтинг банков по самым выгодным предложениям по вкладам, выбранных из ТОП-10 по величине портфеля вкладов физических лиц и еще несколько крупных игроков банковской системы. А также проанализированы основные аспекты, на которые обращают внимание вкладчики при открытии вкладов.
Ключевые слова: Банковский вклад (депозит), банковский процент, капитализация, срок банковского вклада

Current issues of bank deposits

Mikhailovsky E. A.
4th year student, Faculty of World economy and law, Siberian state University of railway engineering, Russia, Novosibirsk
Nikitenko O. V.
4th year student, Faculty of World economy and law, Siberian state University of railway engineering, Russia, Novosibirsk
Lomakina I. G.
Scientific supervisor of the candidate. the faculty of law. Sciences, associate Professor, Siberian state University of railway engineering, Russia, Novosibirsk

Abstract: This article discusses the main issues related to Bank deposits (deposits). The rating of banks on the most favorable offers on deposits selected from the TOP 10 largest portfolio of deposits of individuals and several other major players of the banking system is given. As well as the main aspects that investors pay attention to when opening deposits are analyzed.
Keywords: Bank Deposit, Bank interest, capitalization, term of Bank Deposit

В современном мире банковские вклады остаются одним из наиболее востребованных способов накопления и сбережения денег.

Банковский вклад –денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов (Федеральный закон № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»).

В сообщении Центробанка от 22 марта 2019 года говорится, что российские граждане увеличили объем банковских вкладов за февраль 2019 года на 420 миллиардов рублей.

Крупные розничные банки не теряют интереса к деньгам населения и продолжают увеличивать привлекательность рублевых вкладов. Только за период с 11 по 16 марта 2019 года ставки рублевых вложений повысили три банка («Совкомбанк», «Московский кредитный банк», «Россельхозбанк») из ТОП - 10 по величине портфеля вкладов физических лиц и еще несколько крупных игроков. В таблице 1 представлены данные о самых выгодных вкладах в надежных банках России [5].

Таблица 1. Самые выгодные вклады в надежных банках России

Наименование банка

Название вклада

Процентная ставка

Первоначальная сумма вклада

Совкомбанк

Рекордный процент

7,8%

от 50 000 руб.

Московский кредитный банк

МЕГА Онлайн

7,75%

от 1 000 руб.

Россельхозбанк

Доходный (онлайн)

7,55%

от 1,5 млн.руб.

Одним из банков является «Совкомбанк», который предлагает вклад «Рекордный процент», процентная ставка по которому 7,8% годовых, первоначальный взнос 50 тыс. рублей и более, срок действия 365 дней. Данный вклад действует без возможности пополнения, без частичного снятия, пролонгации; начисление процентов в конце срока.

Таким образом, исходя из данных таблицы 1, следует, что при открытии вклада следует определиться с целью открытия депозита: одной из них может быть защита своих денежных средств от инфляции (вклад открывается под небольшой процент и на длительное время), другой целью может быть приращение собственного капитала, вложенного на вклад ( выбираются вклады с более высокой процентной ставкой).

Также из данных таблицы следует, что банком выгодно привлекать более крупные суммы под высокий процент и на длительное время. Доказательство этому является сравнение первоначального минимального взноса в «Совкомбанке» -50 тыс. рублей и «Московского кредитного банка» - 1 тыс. рублей, при данных условиях процентные ставки почти одинаковые -7,8% и 7,75% соответственно, но срок вклада отличается. «Совкомбанк» предлагает открытие вклада на 1 год с возможностью пролонгации, а «Московский кредитный банк», в свою очередь, предлагает срок по вкладу всего 3 месяца без возможности пролонгации.

При открытии банковского вклада клиенты обращают внимание на следующее: отсутствие у банка риска банкротства, срок банковского вклада, цель открытия депозита, возможность/невозможность  досрочного снятия или возможность/невозможность пополнения вклада, капитализация процентов, процентная ставка по депозиту, возможность/невозможность пролонгации.

Отсутствие у банка риска банкротства. Банк России вправе принимать решение о направлении в банк представителей Банка России и Управляющей компании в целях проведения анализа финансового положения банка для решения вопроса об осуществлении Банком России мер по предупреждению банкротства банка или урегулированию обязательств банка (Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)»). Информацию, полученную работниками Центрального Банка РФ, вкладчик может найти на официальном сайте Центрального Банка России в отчетности.

Срок банковского вклада. Обычно срок вклада варьируется от трех месяцев до трех лет. Самый оптимальный срок для депозита -6 месяцев. Больший срок, например, один год, имеет смысл выбирать только в том случае если условиями вклада предусмотрено его пополнение и частичное снятие денег без потери процентов.

Цель открытия депозита. В зависимости от цели вкладчик выбирает вид вклада. Если вклад открывается для сохранения денег, то выбирается накопительный вклад, если вклад открывается для получения максимальной прибыли, то выбирается вклад с большим сроком, так как по таким депозитам больше процентная ставка.

Процентная ставка по депозитам. Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому стоит обращать внимание, какие проценты обещает начислять банк на выбранных условиях вклада. Банк может начислять «простые» (без капитализации) проценты и «сложные» (с капитализацией) проценты [6].

Существует формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Для подтверждения необходимости данной формулу в кредитных организациях, рассмотрим пример. Если банк начисляет 6 % годовых, то каждый месяц прибыль получается 0,5% от вложенной суммы. Если вложить 100 тыс. рублей, ежемесячные проценты составят:

Сумма за 12 месяцев составит 6000 рублей.

Если же взять ту же первоначальную сумму вклада, процентную ставку, тот же срок действия вклада и положить в депозит с капитализацией, то получается, что начислено процентов к концу срока (через 12 месяцев) будет 6179,96 рублей.

Таким образом, формула простых процентов демонстрирует один из методов начисления процентов. В настоящий момент данную формулу банки предпочитают использовать, так как для них это более выгодный вариант в отличие от начисления с капитализацией.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада или начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке, нужно обращать внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Капитализация процентов. Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты [7]. Например, если вложить 100 тыс. рублей по 6% годовых сроком на год, за месяц должны начисляться 6%/12=0,5% от суммы вклада. С капитализацией сумма будет расти, так как проценты будут начисляться на проценты.

По данным Центрального Банка объем вкладов в номинальном выражении вырос на 9,5%. Для сравнения, в 2017 и 2016 годах темпы прироста составили +7,4% и +4,2% соответственно [5].

Рисунок 1. Объем вкладов физических лиц по состоянию на 01.01.

По данным таблицы можно сделать вывод, что в России развивается тенденция использования банковских вкладов. Это связано с тем, что банковский вклад – один из безопасных методов инвестирования и авансирования денежных средств, это один из способов защиты денег от инфляции [4].

Таким образом, банковский вклад, несмотря на все возможные проблемы (низкие процентные ставки, нерациональный срок депозита, вклад без капитализации процентов, невозможность пополнения или частичного снятия) остается одним из самых популярных видов вложения денежных средств[4]. Объем вкладов физических лиц по состоянию на 1 января в 2016 году составил 16,35 трлн. рублей, в 2017 -18,47 трлн. рублей, в 2018- 20, 64 трлн. рублей, в 2019 -  22,35 трлн. рублей (Рисунок 1) [5].  Положительная динамика банковских вкладов доказывает их популярность.


Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (последняя редакция от 20.12.2018)
2. Федеральный закон от 02.12. 1990 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (последняя редакция от 01.01.2019)
3. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (последняя редакция от 01.01.2019)
4. Мережникова, А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы/А.К. Мережникова//Вопросы экономики. 2018
5. Статистический бюллетень Банка России № 2 (309), Москва, 2019
6. Тосунян, Г.А. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста/Г.А. Тосунян//Общество и экономика. 2018

Расскажите о нас своим друзьям: